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固网运营商提供电子支付业务的技术实现策略

新闻
来源: 作者: 2019-02-03 20:21:50

1中国电子支付业务环境

1.1电子商务快速发展

互联应用带动了电子商务迅速发展,2005年中国电子商务交易额达到

3875.1亿元人民币,2006年达到4409亿元人民币。预计到2010 年,全国电子商务交易额将达到52 342 亿元人民币,中国电子支付交易额可以达到2 087.48亿元(源自赛迪顾问报告)。电子商务的增长带动了电子支付需求的迅速发展,电子支付所蕴藏的商机日益显现。

当前,银行卡的大规模普及和不同银行在全国乃至全球范围内实现联,为用户创造了良好的用卡环境,刷卡消费逐渐成为一种普遍需求和习惯;上支付消费习惯也逐渐形成;我国的银行卡产业尚不完善,银行卡业的服务缺失为其他支付服务组织提供了发展空间,非银行类的企业迅速介入支付领域,电子支付成为用户首选,但支付方式有待丰富。

1.2电子支付的定义和业务开展情况

电子支付是指单位、个人通过电子终端,直接或间接向支付服务组织发出支付指令,实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按指令发起方式分为上支付、支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为,因此电子支付的络平台通常是交换型、通信时间较短、安全保密好、可靠的通信平台,必须面向全社会,对所有公众开放。

当前,国内部分银行已开通了上支付业务(例如1998年招商银行率先推出上银行业务),部分银行开通了小额的充值缴费业务;一些商务站(例如淘宝的“支付宝”)也以第三方支付的方式提供了络购物的上支付业务;移动公司(例如钱包)小额支付业务也已开通。而固运营商基于PSTN开发和开放的少量的固定络支付业务限于运营商内部营账系统管理的卡类支付和缴费等内部业务,仅有少数地区开通了公益类的水电费用缴费功能(但与银行卡无关联)。

1.3固运营商开展电子支付业务具有一定的优势

固运营商开展电子支付业务可以以固支付为快速切入点,选择合适的技术,建立独立自营的电子支付平台与银行(或中国银联)清算平台及相关SP内容平台互联,并开发专用的交易终端,使用户能够安全方便地使用电子支付业务。

2基于固定络电子支付的技术实现策略

开发固定络的电子支付业务系统,络架构设计要满足电子支付流程在整个系统中安全可靠的流转,同时也需充分考虑业务发展的多种可能和潜在需求,才能够适应络支付、移动支付的融合和满足高价值业务商户的多种需求。

2.1建立固运营商独立的支付平台面临的问题

(1)接入方式的适应性

接入络是承载业务信息流的主要载体,固定络上的业务发起方式可以是:终端交易、交易等方式,如果进行拓展,可以延伸到上交易、专线交易(柜面收费系统专线连接)、无线市话终端短消息交易、邮件交易等方式。而终端通过PSTN接入支付系统则主要有固短消息(“家加e”)、FSK两种方式。

电子支付平台应适应上述的各种业务发起方式。运营商选择的支付终端的接入方式将确定平台的终端接入系统的构建模式。

(2)支付平台应用系统的功能

支付平台应用系统作为支付业务的控制和管理中心,应能够配置、支撑和监控电子支付交易流程的运转,承担用户鉴权管理。在业务管理方面能够按照业务种类、地域、行业种类、交易方式等进行分级管理,考虑到固运营商开发业务的地域性需求,能够实现分域、分权限对业务进行操作及管理。同时,作为开展SP业务的管理核心,对SP接口和SP管理要进行清晰的功能划分。业务平台应具备交易清算功能和灵活的结算功能,对交易资金、交易手续费进行清算和结算。

支付平台建设具有鲜明的地域性和业务同构性,在电信运营商强调业务统一部署、强化业务品牌管理的背景下,一个支付平台的业务覆盖区域不宜太小,固运营商可以以省为单元组织建设。

(3)与银行(银联)系统的对接

实现银行卡支付业务,支付平台与银行(银联)的系统进行对接主要有两种业务模式:一种是平台与每家银行系统连接;另一种是与中国银联股份有限公司的公共支付平台进行互联。当前,固运营商想要快速地进入支付领域并开通多类银行卡的业务,宜优选后者。固运营商应建立内部统一的银行(银联)支付关,统一对外的接口。

(4)与内部运营系统的对接

支付平台与内部运营系统对接获取用户信息完成鉴权和认证管理。

固支付系统是实时运行的金融业务系统,系统稳定、可靠、运行要求高,业务平台应与监控系统对接并纳入集中监控管理体系中。

(5)SP(商户)的接入和管理

SP业务是支付业务中高价值的业务(如提供电子机票、游戏点卡的定购等和实时支付),对SP的接入、控制、管理功能应作为较为独立的功能模块进行开发,并具有高度的灵活性和二次业务开发能力。

(6)支付终端的选择

目前业界尚无完全通用、标准化的终端,终端供应商必须在现有的支付终端上进行二次开发以提供合适的产品。终端根据不同的络建设模式、多种的用户需求呈现出多样性。

综上分析,电子支付系统实质是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供络(通信)支付通道,就像一个插线板一样,前后分别连接用户(商家)和银行,通过与银行的二次结算获得分成。初期的固支付平台可以定义为基于PSTN固定络实现固支付功能,通过固支付终端获取金融交易和相关信息,并在金融机构之间进行信息交换的增值服务系统。

2.2固支付系统的目标架构

固支付系统目标络架构如图1所示,固支付平台的基本功能包含:业务处理系统、前端业务(通信)接入关、SP接入关、电信支撑系统前置机、支付关、PSAM卡安全处理系统、Web自助服务系统和系统管理。此外,还需要建立数据库用于存储支付平台上所有交易信息、日志、终端及用户信息等。

图1 固支付系统目标络架构

考虑到未来的移动支付业务和可能与其他公司支付平台的整合,目标络架构中设计的银行(银联)支付关为运营商内部统一的支付关,为所有的支付平台共享。固支付平台的组成如表1所示。

表1 固支付平台的组成

2.3电子支付系统的技术实现

固定络电子支付系统以固定承载业务流为主,能够适应多种可能的接入方式,并能够演进为运营商统一的综合支付平台。综合考虑系统的功能需求、业务发展情况、市场竞争、投资收益、络现状和需求渐进明晰等多种因素,宜以基本业务快速实现、较低的投入、功能逐步完善和分步实施的原则进行系统构建。

初期阶段提供以固终端支付为主的基本业务,结合接入系统的现状组织系统建设,支付阶段的系统组结构如图2所示;第二阶段根据业务发展,逐步将IVR、Web、短信、专线等不同的接入方式纳入平台,并为多个支付平台提供统一的支付关;第三阶段演进为综合的电子商务和支付业务系统。

图2 固支付阶段的系统组结构

2.3.1初期阶段的接入技术选择

固支付系统平台基本功能和系统组织架构如上所述,但仍存在很多细节问题,其中一个关键的问题是接入方式的选择。目前接入系统主要有“家加e”接入和FSK(部分研究单位定义为PSTN接入)两种方式,虽然部分固运营商已建设了“家加e”平台,但笔者认为选择“家加e”接入方式应慎重。

对于没有“家加e”接入平台的地区,宜采取FSK接入系统开展固支付业务。

FSK接入系统完成终端用户的接入、合法性认证、初级菜单的下发和业务流程配合定制。有两种建设模式:新建独立的FSK接入系统(集中建设),规范和定义接入系统和支付系统的接口,通过FSK接入系统关和支付平台的前端业务(通信)接入关通信;利用原有的集中建设的FSK接入系统(如电子售卡缴付系统)作为接入系统,需要原FSK的系统供应商配合开发和开放接口。

从络结构的拓展性和开放性来看,固运营商新建FSK接入系统为最佳选择,能够清晰地规范接入系统和支付平台的接口和业务流程。但从经济性考虑,利用原有的FSK接入系统,初期建设的投资较为节省,但存在接口开放和配合问题。

对于已有“家加e”平台的地区,建议充分评估其电子商务关的稳定性,另外菜单下发的速度可能成为支付业务的瓶颈。此外,“家加e”系统的供应商中兴通讯有限公司已宣布停止研发该方面的技术支撑。采用FSK接入系统方式可共享部分原有的“家加e”系统的接入层设备。

2.3.2其他关键技术

金融安全保障。系统必须确保支付终端到银联支付系统之间的安全。系统需要通过硬件加密等有效安全机制保证支付敏感信息(如卡号、密码)在从支付终端到支付平台的过程中不被窃取。运营商可选择自建PSAM卡安全处理系统,包含加密机、密钥生成及管理系统、发卡系统。关键用户信息如磁条信息、密码信息等不得在业务流经的系统中留存。

SP管理功能。除了对SP提供支付业务和费率结算功能,支付平台需要对SP的接入安全进行控制,如采用用户名和密码登录、加密、IP验证等机制。

应用平台和电信业务支撑系统之间的接口。电信的BSS、计费系统通过专线和支付平台相连。物理上采用基于TCP/IP的数据互联,但应用层协议需要在系统开发中另行约定。

终端控制和管理功能。进行终端用户信息管理、交易中鉴权认证、菜单管理和打印控制等,提供终端安全管理功能,包括更新终端密钥、更新终端工作密钥、注销终端PSAM卡等。

系统稳定性和络安全。平台服务器应冗余备份,初期建设各功能模块可以多机运行进行负载分担并相互备份,以双的组结构,防止单点设备故障和链路故障。络安全方面要采用防火墙组,防止来自外部络的恶意攻击。

3固运营商电子支付系统的发展展望

可以预见,今后在消费意识成熟、政策明确、安全问题解决等条件下,通过电子支付系统,用户几乎可以购买任何商品。随着需求的变化和业务膨胀,支付系统架构也将不断地演进。

l综合电子支付系统。移动的私密性、可移动性使得移动支付业务更具潜力,在后期的业务发展中可能会与其他支付公司的支付平台和资源进行整合,上述目标络架构中设计的银行(银联)支付关为运营商内部统一的支付关,为所有的支付平台共享,固支付系统将随着业务的发展演进为运营商的综合电子支付系统。

l提供统一的电子支付账户业务。运营商可以将用户的号码捆绑或单独提供统一的电子支付账户,即提供电子钱包业务。开展电子钱包业务,资金沉淀集中在运营商,运营商可以从资金沉淀中获得收益,同时随着电子钱包用户群的扩张,电信运营商可以在SP管理中占据主导,在支付业务分成中获得更多利益。

l统一SP业务管理。无论电子支付采用什么样的接入系统、接入方式和支付方式,想要利用SP资源创造最优的价值,SP必须能够为综合支付系统共享。基于资源共享和系统融合的需要,SP的管理系统将独立于支付平台。

l电子商务系统。电子支付只是产业链上的一个环节而已,电子支付系统服务于电子商务系统,电信运营商转型必将关注到电子支付的上游环节,建立自营或合作经营的络电子商务平台。电子商务系统和支付系统将会使运营商在未来的Internet络应用中掌握主动并获取更多的收益。

4主要面临的挑战和 风险

本文重点研究了营建固支付系统的技术实现策略,笔者认为固运营商开展电子支付业务真正的挑战是构建能够真正为客户和商户增值的络商务管理模式并尽快盈利。对于不善于面向多种客户进行业务开发和营销的固运营商而言,电子支付业务的营销策略和管理将是一项长期的任务。

l法律与政策风险。电子支付采用的规则都是协议,由于缺乏相关的法律,问题出现后涉及的认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。运营商是否允许开展统一支付账户业务(电子钱包),国家政策方面仍不明朗,限制了运营商的业务开展空间。

l交易安全风险。虽然保护电子交易安全的协议在不断地推出和完善,例如针对互联上进行信用卡交易而提出的国际协议安全电子交易协议(SET),但电子支付的风险仍然存在,例如交易过程被监听和窃取账号和密码,支付站被黑客仿冒,用户在终端刷卡时保密信息泄漏等。电信运营商涉足电子支付业务缺乏交易安全管理和采取防范措施的经验。

l电子支付业务领域竞争激烈。随着电子商务的发展,国内迅速涌现了一大批各类支付公司,客户资源、成本、资金结算周期成为商户选择支付模式的主要因素,电信运营商必须尽快从支付通道角色向业务平台控制的角色转化,根据商家的需求量身定制服务才可能在支付领域获得真正有价值的业务。

l运营商电子支付系统对业务的支撑能力。开展电子支付业务,必然要求支付系统不断地进行开发和完善,电信运营商过去一次性建设、分期扩容的系统建设模式显然难以适应多变的业务需求,特别是业界技术、业务规范滞后于业务发展,核心技术掌握在供应商手中,都将限制运营商在支付领域中掌握主动。

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